Cơ quan Dịch vụ Tài chính Nhật Bản có thể siết chặt giải thích khi bán tiền gửi cấu trúc ngay trong mùa hè này

2026-06-06

Cơ quan Dịch vụ Tài chính Nhật Bản sẽ siết chặt quy định đối với sản phẩm tài chính đặc thù được gọi là 'tiền gửi cấu trúc' ngay trong mùa hè này. Dù sản phẩm này được ưa chuộng vì lợi suất cao, cơ quan này cho biết sẽ yêu cầu các ngân hàng giải thích kỹ hơn do tồn tại rủi ro khó rút tiền khi lãi suất tăng, trong bối cảnh số lượng khiếu nại gia tăng.

Ghi rõ rủi ro trong tài liệu giải thích

Cơ quan này sẽ sửa đổi hướng dẫn giám sát sau khi lấy ý kiến công chúng, dự kiến bắt đầu ngay trong tháng này. Cơ quan sẽ yêu cầu nêu rõ trong tài liệu giải thích dành cho khách hàng về các rủi ro liên quan đến hạn chế hủy hợp đồng, và nếu vi phạm sẽ bị đưa vào diện kiểm tra. Hiệp hội Ngân hàng Nhật Bản cũng sẽ xem xét sửa đổi hướng dẫn dành cho các ngân hàng.

Lợi suất cao nhưng bị hạn chế nhiều

Tiền gửi cấu trúc là sản phẩm gần giống tiền gửi có kỳ hạn, nhưng đặc điểm lớn nhất là phía ngân hàng có thể gia hạn đáo hạn bất kể ý chí của người gửi tiền. Nếu rút trước hạn, phí và các khoản khác có thể khiến gốc thực tế bị giảm, và cũng có trường hợp không thể hủy trong hơn 10 năm.

Do rủi ro tương đối cao, lợi suất cũng cao, sản phẩm này đã lan rộng tại các ngân hàng Internet lớn và một số ngân hàng địa phương như một sản phẩm vẫn có thể nhận lãi tiền gửi ngay cả trong thời kỳ lãi suất âm. Theo khảo sát của Cơ quan Dịch vụ Tài chính Nhật Bản, số dư đã vượt 400 tỷ yên.

Bất mãn gia tăng khi lãi suất tăng

Điều bất ngờ đối với nhiều người gửi tiền là sự trở lại của 'thế giới có lãi suất'. Với các ngân hàng coi việc thu hút tiền gửi là nhiệm vụ ưu tiên, lợi ích từ việc gia hạn đáo hạn trở nên lớn hơn, trong khi lãi tiền gửi hiện cũng không còn cao hơn nhiều so với lãi suất thị trường hiện tại. Một số ngân hàng Internet còn dùng tiền gửi cấu trúc như điều kiện ưu đãi về phí và các lợi ích khác, và có thể có khách hàng đã ký hợp đồng mà chưa hiểu đầy đủ nội dung. Theo các nguồn tin liên quan, hiện ngân hàng và Cơ quan Dịch vụ Tài chính Nhật Bản đã nhận được nhiều khiếu nại từ những khách hàng không thể hủy hợp đồng.

Có thể đảo chiều nếu lãi suất tăng trở lại

Cơ quan Dịch vụ Tài chính Nhật Bản lo ngại tình trạng hỗn loạn sẽ lan rộng. Lãi suất của tiền gửi cấu trúc do một ngân hàng Internet chào bán trong năm 2022, khi lãi suất âm còn áp dụng, ở mức trên 0,5%, nhưng hiện lãi suất tiền gửi có kỳ hạn một năm đã tăng lên 0,4%. Trong thời gian tới, nếu lãi suất chính sách tiếp tục được nâng thêm, khả năng tiền gửi cấu trúc bị đảo chiều về mặt lợi suất là lớn, kéo theo số khách hàng yêu cầu hủy hợp đồng tăng lên.

Cũng áp dụng với trái phiếu cấu trúc

Cơ quan Dịch vụ Tài chính Nhật Bản trước đây cũng đã thúc đẩy các biện pháp đối với việc bán các sản phẩm tài chính sử dụng công cụ phái sinh. Đối với trái phiếu cấu trúc, cơ quan này cũng từng yêu cầu tăng cường giải thích sau khi số lượng khiếu nại gia tăng.

Nếu bài viết này hữu ích, hãy chia sẻ nhé.